债务、贷款

清理债务主要有以下方法。(1)任意清理 (2)破产手续 (3)个人再生手续 (4)特定调停
　
（解说）
・为偿还借款而反复借款的状态被称为“多重债务”，如无法偿还这些借款，需要尽早清理债务。
・清理债务是指，以借款减额、免除或延缓支付为目的，运用《利息限制法》、关于手续的法律（《破产法》等）进行债务清理，让债务人恢复经济生活状态的手续，主要方法如(1)至(4)所示。
(1)任意清理・・・请律师、司法书士等专家与债权人交涉，确定债务额度（当被收取高利息时，有望减免相当大的额度或者获得返款），或者就每月能够支付的额度达成合意后再行支付。
(2)破产手续・・・当无法偿还债务时，旨在豁免债务的法院手续。
(3)个人再生手续・・・当难以还清债务时，在返还一定额度的基础上，旨在豁免剩余债务的法院手续。
(4)特定调停・・・让法院在债务人与债权人之间进行调停，确定债务金额，旨在就每月能够支付的金额达成合意的法院手续。
・以上对各手续的介绍只是大致解说，并无严格的定义。每个手续均有利弊，关于手续的对比以及自己所担心的问题，建议向律师或司法书士等专家咨询，商议哪种手续更为合适。

00790

• 个人破产是指，无法偿还债务的个人通过申请，而启动的破产手续。
• 作为债务人的个人在申请启动破产手续时，也视同申请了许可免责。

　
（解说）
・在破产手续启动时，当破产者确实没有财产（即破产人全部财产组成的破产财团）且没有不许免责的事由确凿时，在决定启动破产手续的同时，破产手续即结束，将过渡到许可免责手续。
・当预见破产财团的财产面值超过手续费时，或者存在涉嫌不许免责的事由时，法院将根据裁量权选任破产管理人。
・在破产管理人被选任的案件中，破产管理人将破产财团的财产换价并分配后，向债权人会议报告，法院宣布破产手续结束的决定后即结束案件。
・此外，破产财团现金中的99万日元以内的现金，可由破产者自由处理（即自由财产）。
・有不许免责事由时，不可获得免责。但是，法院考虑到导致决定破产的来龙去脉，及其他一切因素，即使存在不许免责的事由，也有可能许可免责。
・不许免责的事由例子有，因赌博、沉迷于花天酒地而浪费金钱、通过欺诈手段融资、向法院提交虚假文件等。
・许可免责的决定宣告后，除了破产手续启动后新产生的借债、孩子抚养费、税金、罚金等内容不豁免外，其他债务将无需偿还。此外，将免除对破产者在法律上的资格限制。
・具体详情建议咨询律师、司法书士等专家。（关于申请所需的资料等手续问题，也可以向地方法院确认。）

00793

• 距离上次免责如果不到7年，按照《破产法》原则上是不能够获得免责的。
• 但是，即使不到7年，法院考虑所有事由，也有可能允许免责。

　
（解说）
・《破产法》规定只要不存在免责不许可事由，就允许免责。
・7年内接受过免责的情况，属于免责不许可事由。因此，原则上这种情况下不允许免责。
・但是，即便有免责不许可事由，法院考虑导致再次破产的来龙去脉等所有事由，认定免责合理时，可以根据裁量权允许免责。
・如此一来，即使7年内接受过免责，也有可能获得裁量免责的特例。有关获得裁量免责的把握性有多大，请咨询律师。

00795

任意清算是指，不利用法院等公共机构，由当事人私下协商清理债务的手续。
　
（解说）
・达成合意的案例大多为，委托律师或认证司法书士等专家，向贷款方（金融机构）发出通知，同时要求其公开交易记录，按照《利息限制法》规定的利率进行重新计算，以3至5年分期偿还的方式偿还剩余本金。
・任意清算，不会像个人破产一样受到诸多资格方面的限制。
・债权人没有服从私下协商的义务。

01424

以目前的家庭财务状况收支平衡为前提，在确认多大额度才能持续偿还的基础上，可以考虑申请个人破产、民事更生、再次任意清算、特定调停中的任意一个手续。
　
（解说）
・如果家庭财务状况因选择任意整理而出现恶化，那么需要根据新的家庭财务现状，考虑债务清算手续。
・如果有能力偿还某个额度，并且有望与债权人就还款调整计划达成意见一致，就可以申请再次任意清算或者调停申请等手续。
・如果大幅度降低债务额度就能达到偿还能力，可以考虑申请民事更生等手续。
・如果完全支付不起或者几乎没有偿还的可能，可以考虑申请个人破产等手续。
・具体详情建议咨询律师、司法书士等专家。

01941

这是一种当难以偿还债务时，个人利用的民事再生手续。
　
（解说）
・个人再生手续是指还款困难的借款人降低还款总额，制定原则上3年内分期偿还减免后的余额的再生计划，在听取债权人意见的基础上，如果获得法院许可，就按照该计划偿还，剩余债务（抚养金、税金等部分债务除外），被予以免除的手续（但抚养金、税金等部分债务不予免除）。
・个人再生手续包括以下类型。
1 小规模个人再生
想要利用该手续，需要满足以下条件。
・借款等总额（房贷除外）需在5000万日元以下
・将来有望持续获得收入
2 工资所得者等的再生
主要是面向工资所得者（上班族）的手续。想要利用该手续，除了满足条件1外，还需要满足以下条件。
・收入来源为工资等，且金额稳定。
・对于除了借高利贷外还背负房贷的人来说，可以对房贷补充特别约定。但是，房贷的还款总额不能像其他借款一样降低额度。
・必须向债权人还款的最低限度金额如下（必须还款的最低限度金额，根据自身财务状况等可能有所变更）。
1小规模个人再生手续
在小规模个人再生手续中，必须向债权人还款的最低限度金额，大致要根据借款等总额（房贷除外）而定，借款等总额为
不到100万日元的人･･････总额全部
100万日元以上500万日元以下的人･･････100万日元
超过500万日元1500万日元以下的人･･････总额的5分之1
超过1500万日元3000万日元以下的人･･････300万日元
超过3000万日元5000万日元以下的人･･････总额的10分之1
（译注：“以上”、“以下”均包括本数，“不到”、“超过”不包括本数）
2工资所得者等的再生
将1计算出的金额与自己两年的可支配所得额（从自己收入总额中扣除税金和最低生活费等的金额）相比较，较多的一方金额即为必须向债权人还款的最低限度金额
※利用房贷特别约定时，房贷需要在支付上述金额外单独支付。
・关于应该利用小规模个人再生手续，还是工资所得者等再生手续，以及利用时实际应该返还的额度，请与律师等专家咨询。
・从再生手续开始到再生计划被认可，需要按照规定的日程表推进手续。此外，请注意，还款期间如果无力持续支付，再生计划可能会被取消，届时必须全额支付原有的借款。

00802

• 原则上，超过还款期（借款、利息的支付日）5年，债务因时效而消灭。
• 即使过了时效期间，借款或利息（债务）也并不会自动消灭。想要让债务消灭，需要在时效期间过后，由债务人援用（以一定的事实主张自己的利益）消灭时效制度进行意思表示。
• 【对于民法修正施行日（2020年4月1日）之前产生的债务（借款及利息）】个人借款及其利息，或者从非公司组织的信用金库等处的借款及其利息，超过10年债务因时效而消灭。（但是，即使是这种情况，当借款人为商人时，时效期间为5年。）

　
（解说）
・除了民法等法律特别规定的情形外，规定付款的权利（金钱债权）过于“自债权人知道可以行使该权利起5年”，或者“自债权人可以行使该权利起10年”，因时效而消灭。
・在借贷金钱的合同（金钱消费借贷合同）中，每当还款期到来，债主都可以向债户要求支付欠款或利息。因此，从债主知道还款期到来之时起算超过5年，或者超过还款期10年，消灭时效即完成。
・还款期到来后，如果出现债户原本就支付了部分借款等情形，时效期间清零，再次开启新的时效。这叫做“时效的更新”。
・此外，如果还款期到来后，债主要求支付欠款或利息而申请诉讼，到判决确定之前，时效将会延长。此外，一旦判决结果支持债主的请求，时效期间将会更新。这时的时效期间是自判决确定之时起10年。
・有关时效问题，尤其需要从法律角度进行慎重判断。具体详情建议咨询律师、司法书士等专家。

00773

可以通过您交易的金融机构所加盟的个人信用信息机构，进行确认。
　
（解说）
・信用卡公司、银行、消费者金融公司等，各行业都加盟了信用信息机构，并利用信用信息机构提供的服务。
・在任何个人信用信息机构，都可以确认已登记的您个人的信用信息，有关被登记的信息的确认方式及手续，因机构而异。
・有关手续详情，请向各机构确认。

00764

依据《利息限制法》计算应当支付的利息（年15～20％），如果过多支付，可以要回多付的钱。
　
（解说）
・《利息限制法》对贷款利息规定了如下上限。
1 本金在不到10万日元时：年20％
2 本金在10万日元以上不到100万日元时：年18％
3 本金在100万日元以上时：年15％
・即使约定了超出该上限支付利息，超出部分的约定也是无效的。
・支付超出部分的利息时，超出的金额将依次充当本金。从结果上看，本金会减少。
・本金清零后借债人继续支付的金钱，属于贷款人（金融业者）没有合法根据而获得的利益(不当所得)，借债人可以请求返还多付的钱。
・不过，如果贷款人（金融业者）是在2010年6月17日之前，以年29.2％以内的利息实施贷款，且该贷款依据《贷款业法》的规定手续办理，只要借款人在非强制的情况下，同意按照约定支付利息，那么该利息就必须支付（视同还款规定）。但是，该视同还款规定自2010年6月18日起被废止。

00820

• 从法律意义上讲无需还钱。
• 采取法律途径，然后切断与高利贷的联系。借钱时，如果透露了工作单位或家人等的电话号码，当高利贷找麻烦时，也请以坚定的态度毅然面对，提前跟相关人打好招呼，坚决不能支付。
• 当僵持不下、冲突持续时，建议找警察、律师或司法书士商量。

　
（解说）
・所谓“高利贷”是指超过《出资法》规定的20%利率上限（2010年6月17日之前为年29.2%）签订利息合同、要求支付、受领的犯罪行为。这种行为是犯罪行为，设有严格的处罚规定。
・高利贷打着贷款行为的幌子，可以说其实质仅仅是制造索取暴利的机会。法律有不向破坏法律的人提供援助的洁手原则(clean hand)，具体体现在民法第708条规定，因不法原因提供给付的人，不得对其给付请求返还，简称不法原因给付，在法律上没有返还的义务。
・当高利贷放贷时，问出工作单位或家人等的电话号码，债务人不还钱或者采取法律途径时，往往放高利贷的人都会找当事人的麻烦，强行要求支付。《贷金业法》禁止清晨、深夜的催缴行为、向没有支付义务的人的请求行为，并设有刑罚规定，不会被社会所容许。
・如果屈服于高利贷的威胁而被迫支付，不毅然采取措施，与高利贷的关系可能永远都无法割断。应当毅然采取法律途径，断绝今后的关系。

00783

当主债务人在偿还日期到期时不偿还时，连带保证人承担立即偿还全部债务的责任。
　
（解说）
・连带保证是指，在保证期间，与主债务人连带承担债务。
・保证人不仅承担偿还主要债务，而且也承担偿还与主要债务相关的利息、违约金、损害赔偿金的责任。
・但是，当保证债务超出主要债务时，主要债务的限度会被缩减。换言之，不会出现超出主要债务的情况。
・此外，在签订保证合同后，即使主要债务被加重，保证人的负担也不会被加重。
・连带保证也是一种保证，与一般保证的最大区别是，没有催告抗辩权和检索抗辩权。
・催告抗辩权是指，债权人不向主债务人请求偿还，而突然向保证人请求时，能够对债权人申辩“请先向主债务人请求偿还”的一种权利。
・检索抗辩权是指，即便债权人向保证人请求偿还，通过证明主债务人拥有偿还能力，或者主债务人的财产易于执行，也能够对债权人申辩“请先执行主债务人的财产”的一种权利。
・连带保证人没有催告抗辩权和检索抗辩权，无论主债务人是否被请求偿还或被执行财产，在还款期内，即使债权人突然向连带保证人提出偿还也不能拒绝。
・成为保证人时，一般会附带“成为连带保证人”的特殊约定。

00737

不能仅凭是债务者的家人，就需要承担偿还义务。
　
（解说）
・当您是借钱合同的保证人时，需要承担偿还义务。此外，如果不是书面形式的保证合同，则不会产生效力。
・对于日常家事债务（家人的伙食、服装购置费、自家房租、煤气水电费等项目的支付），夫妻双方负有连带责任，原则上，即使是名义上是夫妻中的一方签的约，另一方也不能拒绝支付这些日常家事债务。但是，如果夫妻长期分居，各自有各自的生计，出现夫妻共同生活破裂等情形时，也有不适用此原则的可能性。
・即使当事人，因为沉迷于赌博、酒精依赖、药物依赖等原因，而造成反复借款欠债，家人也没有义务代替其偿还债务。有观点认为，家人代替偿还会导致问题长久，得不到解决。与当事人充分协商，到依赖症专业医疗机构接受治疗等，才是从根本上解决欠债问题的关键。
・有关依赖症治疗的相关信息以及为摆脱依赖症，可以得到哪些帮扶等信息，请咨询自己所在地的保健所，或精神保健福祉中心。
・如果债主要求您偿还家人所欠债务，而您正因此而苦恼，建议与律师、司法书士等专家咨询。

00771

• 可以通过内容证明邮编等方式催告。
• 催告无果时，可以使用支付督促、民事调停、民事诉讼、少额诉讼等法律手续请求支付。

　
（解说）
・想要扣押对方财产，需要经法院判决或裁判的和解调书、载明强制执行许可条款的公证书等公证债权文书。
・具体详情建议咨询律师、司法书士等专家。

00867

是有效的。与金钱借贷相关的契约（金钱消费借贷契约）没有书面文件也成立。
　
（解说）
・通过法律手续请求还款时，需要证明还款约定，或者证明确实将金钱借给了对方。
・为证明上述情况，一般会使用借条。
・契约缔结之后，一旦出现借款人不还借款，或者否认契约本身等问题时，为取回金钱，就需要有证明契约成立的证据。这时，借条就成为有力的证据，因此在缔结金钱消费借贷契约时，最好写借条。
・当没有能够直接证明金钱借贷的借条时，想要向法院请求返还借款，就需要通过间接证据证明借贷的存在。
・具体详情建议咨询律师等专家。

00864

借条一般要写明以下事项。
(1)贷款人与借款人双方的姓名
(2)借款金额
(3)还款期限
(4)如有利息，还要写明利率
(5)签约日期
(6)贷款人和借款人签字、盖章
　
（解说）
・与金钱借贷相关的契约，被称为金钱消费借贷契约，证明该契约的文件一般被称为“借条”。
・通过借条等书面形式，确定金钱消费借贷契约的内容，可以证明双方达成的合意内容，如借款人和贷款人在什么时间借贷了多少额度，在什么时间之前归还等。
・虽然消费借贷契约原则上，基于金钱等标的物被交付给借用人而成立，但是以借条等书面形式缔结消费借贷契约时，即使没有现实的金钱等的交付，通过从贷款人向借款人引渡货币等，以及约定借用人向出借人返还同种类、同质量、同数量的实物也能产生效力。

00862

• 截至当年1月1日，在日本居住1年以上且有住址，或者被划分到居住者类别的外国人，必须要缴纳住民税。
• 如果延期不付，就需要缴纳滞纳金。缴纳税金困难时，请前往市政府（市役所）等窗口咨询。有的市区町村政府可能有“市民税分割制度”等政策，请试着向窗口打听一下。

（解说）

・这些税金是按照上1年的所得收入计算出来的，所以外国人第一次入境日本的当年，不用缴纳住民税。此外，如果在12月末之前出国，就需要在出国前补交税金。在日本居住不到1年，且被划定为非居住者类别的外国人，为非课税对象，无需缴纳住民税。

03819