Deudas y préstamos

• Los principales métodos de consolidación de deudas son los siguientes
  (1) Acuerdo voluntario
  (2) Procedimiento de quiebra
  (3) Procedimiento de rehabilitación individual
  (4) Conciliación especial

　
(Explicación)
・El término "deuda múltiple" hace referencia a una situación en la que alguien toma más préstamos para pagar deudas anteriores. Si se encuentra en una situación como esta y le resulta imposible pagar sus deudas, necesita organizar un plan de consolidación de deudas lo antes posible.
・La consolidación de deudas es un proceso de reorganización de las deudas y de reconstrucción de la situación financiera del deudor mediante el uso de la Ley de Restricción de los Tipos de Interés y de las leyes relativas a los procedimientos (como la Ley de Quiebras) para reducir, renunciar o aplazar el pago de las deudas.
(1) Acuerdo voluntario: Se trata de un método por el que el deudor pide a un especialista, como un abogado o un escribano judicial, que negocie con sus acreedores, fije el importe de la deuda (si se han aplicado tipos de interés elevados, el importe puede reducirse considerablemente o se puede recuperar el dinero) y llegue a un acuerdo sobre el importe de la cuota mensual que puede pagar.
(2) Procedimiento de quiebra: Se trata de un procedimiento judicial que tiene por objeto la exoneración de las deudas cuando el deudor no puede pagarlas.
(3) Procedimientos de rehabilitación individual: Se trata de un procedimiento judicial por el que una persona que tiene dificultades para pagar sus deudas queda exenta del resto de deudas tras devolver una determinada cantidad.
(4) Conciliación especial: Se trata de un procedimiento judicial en el que el tribunal interviene entre el acreedor y el deudor para fijar el importe de la deuda y llegar a un acuerdo sobre la cantidad de pago mensual que se puede abonar.
・Las descripciones que se dan de estos procedimientos son sólo esquemáticas y no una definición estricta. Cada procedimiento tiene sus propias ventajas y desventajas, por lo que es aconsejable comparar los procedimientos y discutir sus preocupaciones con un abogado, escribano judicial u otro especialista para determinar cuál es el mejor para usted.

　00790

• La quiebra personal es un procedimiento de quiebra iniciado a petición de una persona que no puede pagar sus deudas.
• Cuando un deudor individual presenta una petición para iniciar un procedimiento de quiebra, se considera que ha presentado al mismo tiempo una petición de concesión de la exoneración.

　　　
(Explicación)
・Si la persona en quiebra no tiene activos (masa de la quiebra) en el momento de iniciarse el procedimiento de quiebra y está claro que no hay motivos para denegar la concesión de la exoneración, el procedimiento de quiebra se dará por terminado en cuanto se adopte la decisión de iniciar el procedimiento de quiebra, y el caso pasará al procedimiento de exoneración.
・Si se prevé que el valor de los activos pertenecientes a la masa de la quiebra supere el coste del procedimiento, o si se sospecha que hay motivos para denegar la concesión de la exoneración, el tribunal nombrará un administrador de la quiebra a su discreción.
・Un caso en el que se nombra a un administrador de la quiebra se da por terminado cuando el tribunal decide concluir el procedimiento de quiebra después de que el administrador realiza y distribuye los activos pertenecientes a la masa de la quiebra e informa a la junta de acreedores.
・La persona en quiebra puede disponer libremente de hasta 990.000 yenes en efectivo pertenecientes a la masa de la quiebra (bienes libres).
・Si existen motivos para denegar la aprobación de la exoneración, ésta no podrá obtenerse. No obstante, el tribunal puede conceder la exoneración aunque haya motivos para denegarla, teniendo en cuenta las circunstancias que llevaron a la decisión de iniciar el procedimiento de quiebra y todas las demás circunstancias.
・Entre los motivos para denegar la exoneración se encuentran el juego, el despilfarro en gastos de ocio, la recepción de préstamos por medios fraudulentos, la presentación de documentos falsos al tribunal, etc.
・Una vez aprobada la concesión de la exoneración, la persona en quiebra no tendrá que pagar ninguna deuda después de la iniciación del procedimiento de quiebra, con excepciones como la manutención de los hijos, los impuestos y las multas. Además, quedará liberada de cualquier restricción legal de elegibilidad.
・Para más información, consulte a un abogado, escribano judicial u otro especialista. (También puede consultar con el tribunal de distrito los documentos y procedimientos necesarios para presentar una petición.)

　00793

• Según la Ley de Quiebras, por regla general, si no han transcurrido siete años desde su última exoneración, no podrá obtenerla.
• Sin embargo, aunque no hayan transcurrido siete años, hay casos en los que el tribunal concederá la exoneración tras considerar todas las circunstancias.

　
(Explicación)
・La Ley de Quiebras permite la concesión de la exoneración siempre que no se den los motivos para denegar la concesión de la misma.
・Haber recibido la exoneración en los últimos siete años constituye un motivo para denegar la aprobación de la exoneración. Por lo tanto, como norma, no se concederá la aprobación de la exoneración en tales circunstancias.
・Sin embargo, incluso en los casos en los que existan motivos para denegar la concesión de la exoneración, el tribunal podrá concederla discrecionalmente si lo considera oportuno teniendo en cuenta todas las circunstancias, incluidas las que dieron lugar a la segunda quiebra.
・De este modo, aunque haya recibido una exoneración en los últimos siete años, puede recibir una exoneración discrecional en casos excepcionales. Consulte con un abogado para determinar la probabilidad de recibir una exoneración discrecional.

　00795

• Un acuerdo voluntario es un procedimiento en el que las partes implicadas dialogan y consolidan en privado las deudas sin recurrir a una institución pública, tal como un tribunal.

　
(Explicación)
・En muchos casos, se pide a un abogado o a un escribano judicial certificado que emita una notificación al prestamista (empresa de financiación) y solicite la divulgación del historial de transacciones correspondiente. A continuación, se llega a un acuerdo para devolver en cuotas el capital restante, recalculado a un tipo de interés prescrito por la Ley de Restricción de los Tipos de Interés, durante un periodo de tres a cinco años.
・La celebración de un acuerdo voluntario no conlleva las diversas restricciones legales de elegibilidad que sí tiene la quiebra personal.
・Los acreedores no están obligados a aceptar este diálogo.

　01424

• En función de su situación económica actual (equilibrio entre ingresos y gastos) y de la cantidad que pueda devolver, puede optar por la quiebra personal, la rehabilitación civil, otro acuerdo voluntario o la conciliación especial.

　　
(Explicación)
・Si su situación financiera en el momento en que eligió el acuerdo voluntario se ha deteriorado posteriormente, tendrá que considerar los procedimientos de consolidación de la deuda basados en su nueva situación financiera.
・Si hay alguna cantidad de dinero que pueda pagar, y si es posible dialogar con el acreedor para revisar el plan de pago, puede ser posible hacer otro acuerdo voluntario o presentar una conciliación.
・Si fuera posible pagar la deuda si se redujera significativamente, puede considerar presentar una petición de rehabilitación civil.
・Si no tiene dinero o tiene muy poco dinero para pagar, puede considerar presentar una solicitud de quiebra personal.
・Para más información, consulte a un abogado, escribano judicial u otro especialista.

01941

• Se trata de un procedimiento de rehabilitación civil que utilizan las personas que tienen dificultades para pagar sus deudas.

　　
(Explicación)
・El procedimiento de rehabilitación individual es aquel en el que una persona que tiene dificultades para pagar sus deudas hace un plan de rehabilitación para reducir el importe total de la deuda que debe devolver y para devolver el importe reducido en cuotas durante un período que suele ser de tres años, y si el tribunal aprueba el plan después de escuchar las opiniones de los acreedores, el resto de la deuda (excepto algunas deudas como la manutención de los hijos y los impuestos) se exonerará haciendo los reembolsos de acuerdo con el plan.
・Los procedimientos de rehabilitación individual incluyen lo siguiente:
1. Rehabilitación para personas con deudas de escasa cuantía
Para utilizar este procedimiento, deben cumplirse las siguientes condiciones.
・El importe total de la deuda (excluyendo las hipotecas) debe ser inferior a 50 millones de yenes.
・El solicitante debe tener perspectivas de obtener ingresos continuos en el futuro.
2. Rehabilitación para trabajadores asalariados
Este procedimiento se dirige principalmente a los trabajadores asalariados. Para utilizar este procedimiento, deben cumplirse las siguientes condiciones, además de las indicadas en el punto 1.
・Los ingresos del solicitante deben ser una cantidad estable, pagada en forma de salario, etc.
・Para quienes tienen deudas hipotecarias además de deudas con empresas de financiación al consumo, etc., se pueden añadir disposiciones especiales para las hipotecas. Sin embargo, a diferencia de otras deudas, el importe total de reembolso de las hipotecas no se puede reducir.
・La cantidad mínima de dinero que debe devolverse a los acreedores es la siguiente (la cantidad mínima de dinero que debe devolverse puede variar en función de la situación financiera del solicitante, etc.).
1. En el caso de la rehabilitación para personas con deudas de escasa cuantía:
A título orientativo, si el importe total de la deuda (excluyendo las hipotecas) es:
Menos de 1 millón de yenes: Importe total de la deuda
1 millón de yenes hasta 5 millones de yenes inclusive: 1 millón de yenes
Más de 5 millones de yenes hasta 15 millones de yenes inclusive: 1/5 del total de la deuda
Más de 15 millones de yenes hasta 30 millones de yenes inclusive: 3 millones de yenes
Más de 30 millones de yenes hasta 50 millones de yenes inclusive: 1/10 del total de la deuda
2. En el caso de la rehabilitación para trabajadores asalariados
El importe mayor que resulte de comparar el importe calculado en 1 con el importe de los ingresos disponibles del solicitante (total de los ingresos del solicitante menos los impuestos y los gastos mínimos de subsistencia) durante dos años
*Si se utilizan las disposiciones especiales para los préstamos hipotecarios, la parte de la hipoteca debe pagarse por separado del pago anterior.
・Por favor, consulte con un abogado u otro especialista si debe utilizar la rehabilitación para personas con deudas de escasa cuantía o la rehabilitación para trabajadores asalariados, y cuál sería el importe real del reembolso si utiliza una u otra.
・Desde el inicio del procedimiento de rehabilitación hasta la aprobación del plan de rehabilitación, es necesario seguir un calendario prescrito para el procedimiento. Además, tenga en cuenta que si no puede realizar los pagos durante el período de reembolso, el plan de rehabilitación puede ser revocado y puede tener que pagar la deuda original en su totalidad.

　00802

Por regla general, una deuda prescribe una vez transcurridos cinco años desde la fecha de vencimiento (la fecha de pago de la deuda y los intereses).
Sin embargo, el hecho de que haya transcurrido el plazo no significa que la deuda y los intereses (pasivos) prescriban automáticamente. Para que una deuda prescriba, es necesario que el deudor manifieste su intención de invocar la prescripción (hacer valer un determinado hecho en beneficio propio) una vez transcurrido el plazo de prescripción.
[Para los pasivos (deudas e intereses) contraídos antes de la fecha de entrada en vigor de la enmienda del Código Civil (1 de abril de 2020),] la deuda y sus intereses de las personas físicas y de las cooperativas de crédito que no estén organizadas como empresas prescribirán a los 10 años. (No obstante, incluso en este caso, si el prestatario es un comerciante, el plazo de prescripción será de cinco años.）
　
(Explicación)
・El derecho a exigir el pago de dinero (demanda monetaria) prescribe cuando "hayan transcurrido cinco años desde que el acreedor tuvo conocimiento de que el derecho podía ser ejercido" o cuando "hayan transcurrido diez años desde que el acreedor pudo ejercer el derecho", salvo que se especifique lo contrario en el Código Civil u otras leyes.
・En virtud de un contrato de préstamo, el prestamista puede exigir al prestatario el pago de la deuda y los intereses cuando llegue la fecha de vencimiento. Por lo tanto, la prescripción se cumplirá cuando hayan transcurrido cinco años desde que el prestamista supo que había llegado la fecha de vencimiento, o cuando hayan transcurrido diez años desde la fecha de vencimiento.
・Sin embargo, si el prestatario paga una parte de la deuda después de la fecha de vencimiento, por ejemplo, el periodo de prescripción volverá a cero y volverá a correr una nueva prescripción. Esto se denomina "renovación de la prescripción".
・También, por ejemplo, si el prestamista presenta una demanda para el pago de la deuda y los intereses después de la fecha de vencimiento, la finalización de la prescripción se pospondrá hasta que la sentencia sea definitiva. Además, si se produce una sentencia judicial que apruebe la reclamación del prestamista, la prescripción se renovará. En estos casos, el plazo de prescripción será de 10 años desde la firmeza de la sentencia.
・La cuestión de la prescripción requiere un juicio jurídico especialmente cuidadoso. Para más información, consulte a un abogado, escribano judicial u otro especialista.

　00773

• Puede consultar esta información en la oficina de crédito a la que pertenece la entidad financiera con la que trata.

　　
(Explicación)
・Se han creado oficinas de crédito que son utilizadas por los sectores de las tarjetas de crédito, la banca y la financiación al consumo.
・Puede consultar su información registrada en cualquiera de estas oficinas, pero los medios y procedimientos para hacerlo difieren de una oficina a otra.
・Para más información sobre los procedimientos, consulte con la oficina correspondiente.

　00764

• Los intereses a pagar (entre el 15 y el 20% anual) se calculan en base a la Ley de Restricción de los Tipos de Interés, y si ha pagado de más, puede recuperar esa cantidad.

　　
(Explicación)
・La Ley de Restricción de los Tipos de Interés establece los siguientes límites máximos para los intereses de los préstamos.
1. Principal de menos de 100.000 yenes: 20% anual
2. Capital de 100.000 yenes o más, pero menos de 1 millón de yenes: 18% anual
3. Capital de 1 millón de yenes o más: 15% anual
・Incluso si se compromete a pagar intereses por encima de este límite, cualquier promesa relativa a la cantidad excedente no es válida.
・Si paga los intereses por el exceso, éste se aplicará a su vez al capital. Como resultado, el principal se reducirá.
・El dinero que el prestatario ha seguido pagando incluso después de que el principal se haya reducido a cero se considera ganado por el prestamista (empresa de financiación) sin ninguna base legal (enriquecimiento ilícito), y el prestatario puede exigir la devolución de lo pagado de más.
・Sin embargo, si antes del 17 de junio de 2010 un prestamista (empresa de financiación) concedió un préstamo a un tipo de interés igual o inferior al 29,2% anual, el préstamo se ajustaba a los procedimientos establecidos en la Ley de Negocios de Préstamos Monetarios, y el prestatario aceptó pagar el tipo de interés prometido sin ser coaccionado, entonces los intereses deben pagarse (disposición de reembolso declarado). Sin embargo, la disposición de pago declarado fue abolida el 18 de junio de 2010.

00820

• No hay obligación legal de devolver el dinero.
• Tome medidas legales y no vuelva a contactar con ellos. Si al pedir el dinero prestado, usted dio los números de teléfono de su lugar de trabajo, de sus familiares, etc., debe informarles de antemano de que deben tomar medidas firmes contra cualquier acoso del usurero y no deben devolver nunca el dinero.
• Si los cobros duros continúan, consulte con la policía, con un abogado o con un escribano judicial.

　
(Explicación)
・Los "usureros" son delincuentes que prestan dinero, exigen su pago y reciben intereses superiores al 20% anual (29,2% anual antes del 17 de junio de 2010), tal y como establece la Ley de Regulación de la Recepción de Contribuciones, la Recepción de Depósitos y los Tipos de Interés. Se trata de una conducta delictiva por la que se imponen severas sanciones.
・El préstamo de dinero por parte de los usureros puede considerarse simplemente una oportunidad para exigir intereses excesivos con el pretexto de un préstamo. La "doctrina de las manos limpias", por la que la ley no presta su poder a quienes infringen la ley, se refleja en las disposiciones relativas al cumplimiento por causas ilícitas (artículo 708 del Código Civil), que establece que la persona que ha ofrecido el cumplimiento de una obligación por una causa ilícita no puede exigir la devolución de la cosa ofrecida, por lo que se considera que no existe obligación legal de devolución.
・Hay muchos casos en los que los usureros piden los números de teléfono de los empleadores, familiares, etc., cuando prestan dinero, y luego intentan obligar al pago mediante el acoso en caso de impago o acciones legales. Cobrar dinero a primera hora de la mañana o a última hora de la noche, o pedir dinero a personas que no están obligadas a pagar, está prohibido por la Ley de Negocios de Préstamos Monetarios, y es un comportamiento socialmente inaceptable para el que se han prescrito sanciones.
・Si cede a las amenazas de los usureros o no toma medidas firmes contra ellos, será imposible romper la relación. Tome medidas legales firmes y evite seguir relacionándose con ellos.

　00783

• Un garante solidario es responsable del reembolso inmediato de todas las deudas si el deudor principal no las reembolsa a su vencimiento.

　
(Explicación)
・Una garantía solidaria es aquella en la que la deuda se asume de forma conjunta y solidaria con el deudor principal.
・Un garante es responsable de pagar no sólo la deuda principal, sino también los intereses, las multas y los daños asociados a la deuda principal.
・Sin embargo, si la obligación de la garantía es mayor que la obligación principal, se reducirá al límite de la deuda principal. En otras palabras, no puede ser mayor que la deuda principal.
・Además, la obligación del garante no se verá incrementada aunque la deuda principal aumente tras la celebración del contrato de garantía.
・Una garantía solidaria también es una garantía, pero la diferencia más significativa en comparación con una garantía ordinaria es que no hay derecho a la remisión de la demanda o de la ejecución.
・El derecho a la remisión de la demanda es el derecho a pedir, en el caso de que el acreedor presente repentinamente una demanda de reembolso al garante sin hacerla al deudor principal, que el acreedor presente primero dicha demanda al deudor principal.
・El derecho a la remisión de la ejecución es el derecho a pedir, incluso después de que el acreedor haya hecho una demanda de reembolso al garante, que el acreedor ejecute el cobro primero sobre los bienes del deudor principal, demostrando que éste tiene los medios financieros para pagar y que la ejecución de los bienes del deudor principal se realizaría fácilmente.
・Puesto que un garante solidario no tiene derecho a la remisión de la demanda o de la ejecución, no puede rechazar una demanda repentina de reembolso en la fecha de vencimiento, independientemente de que se haya presentado una demanda contra el deudor principal o de en qué estado se halle la ejecución.
・Al convertirse en garante, es habitual que exista una disposición especial para convertirse en garante solidario.

　00737

• El mero hecho de ser miembro de la familia de un deudor no implica la obligación de pagar.

　　
(Explicación)
・Si usted es el garante de un contrato de préstamo, estará obligado a pagar. Por otro lado, el contrato de garantía no será efectivo si no se hace por escrito.
・Como las parejas casadas son responsables solidarios de las deudas domésticas cotidianas (pago de comidas y bebidas familiares, ropa, alquiler de la vivienda, facturas de electricidad, gas, agua, etc.), por regla general, aunque sólo un miembro de la pareja firme un contrato, el otro no puede negarse a pagar. Sin embargo, en los casos en los que la pareja ha vivido separada durante un largo periodo de tiempo y tiene gastos de manutención separados, de manera que su sustento conjunto se ha roto, existe la posibilidad de que este principio no se aplique.
・Los familiares no están obligados a pagar las deudas en nombre de otro miembro de la familia, incluso si la deuda puede haber sido causada por una adicción al juego, al alcohol o a las drogas. Realizar esos pagos en nombre de un familiar puede hacer que el problema tarde más en resolverse. Es importante eliminar la causa fundamental de la deuda hablando con la persona afectada y conseguir que reciba tratamiento para la adicción en una institución médica especializada.
・Para obtener información sobre el tratamiento de la adicción y el apoyo para la superación de la misma, póngase en contacto con el centro de salud pública o el centro de bienestar de salud mental de su localidad.
・Si está sufriendo como consecuencia de que le pidan que pague las deudas de sus familiares, consulte a un abogado, escribano judicial u otro especialista.

00771

• Existe una forma de notificar al deudor por correo de contenido certificado.
• Si el deudor no responde a la notificación, usted puede utilizar procedimientos legales como el requerimiento de pago, la conciliación civil, la demanda civil o el juicio ejecutivo para reclamar el pago.

　　
(Explicación)
・Para poder embargar los bienes de la otra parte, se necesita un documento que reconozca oficialmente sus derechos (título de obligación), como una sentencia o declaración de liquidación judicial, o un documento notarial que contenga disposiciones para autorizar la ejecución forzosa.
・Para más información, consulte a un abogado, escribano judicial u otro especialista.

00867

• El acuerdo es válido. Un acuerdo para prestar o tomar dinero prestado (un acuerdo de préstamo) puede celebrarse incluso si no se redacta un acuerdo por escrito.

　
(Explicación)
・Para solicitar el reembolso mediante procedimientos legales, es necesario demostrar que se hizo una promesa de reembolso o que se entregó el dinero.
・Es habitual utilizar un pagaré para demostrarlo.
・Una vez realizado el acuerdo, si el prestatario no devuelve el préstamo o niega el acuerdo en sí, se necesita una prueba de la celebración del acuerdo para recuperar el dinero. En estos casos, un pagaré puede servir como prueba fehaciente, por lo que es aconsejable redactar un pagaré al realizar un acuerdo de préstamo.
・Si no hay pruebas directas del préstamo, hay que utilizar pruebas indirectas que demuestren la existencia del préstamo para solicitar su reembolso en los tribunales.
・Para más información, consulte a un abogado u otro especialista.

00864

• La siguiente información se incluye generalmente en un pagaré.(1) Nombres del prestamista y del prestatario
  (2) Importe del préstamo
  (3) Fecha de vencimiento del reembolso
  (4) Si se cobran intereses, el tipo de interés
  (5) Fecha del acuerdo
  (6) Firma y sello del prestamista y del prestatario

　　
(Explicación)
・Un acuerdo para prestar o tomar dinero prestado se denomina contrato de préstamo, y el documento que lo acredita suele llamarse pagaré.
・Al poner los datos de un acuerdo de préstamo por escrito, como un pagaré, es posible demostrar que tanto el prestatario como el prestamista se han puesto de acuerdo sobre cuándo se hizo el préstamo, por qué cantidad, así como cuánto debe devolverse y cuándo.
・En principio, un acuerdo de préstamo se concluye con la entrega del objeto del préstamo, como el dinero, al prestatario. Sin embargo, en el caso de un acuerdo escrito de préstamo para el consumo, tal como un pagaré, el acuerdo se hace efectivo cuando el prestamista se compromete a entregar dinero, etc. al prestatario y éste se compromete a devolver la misma clase, calidad y cantidad de lo prestado al prestamista, aunque no haya una entrega real de dinero, etc.

　00862

• Los extranjeros que a fecha del 1 de enero del año en curso hayan vivido en Japón durante más de un año y tengan una dirección o sean clasificados como residentes, están obligados a pagar el impuesto de residencia.
• Si no paga, se le cobrará una tasa por retraso en el pago. Si tiene dificultades para pagar sus impuestos, consulte con la oficina municipal. Algunos ayuntamientos tienen sistemas de pago fraccionado de los impuestos de los residentes, así que puede informarse en la ventanilla.

(Explicación)

・Estos impuestos se calculan en base a los ingresos del año anterior, por lo que no se paga el impuesto de residencia en el año en que un extranjero entra por primera vez en Japón. Sin embargo, si sale de Japón antes de finales de diciembre, tendrá que pagar entonces los impuestos pendientes. Los extranjeros que permanecen en Japón menos de un año y son clasificados como no residentes están exentos de impuestos y no tienen que pagar el impuesto de residencia.

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